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分行零售业务发展研究

分行零售业务发展研究
 
银行零售业务已经成为了银行利润的主要增长点,国内各家银行都非常重视零售业务的发展,许多银行在人力、物力和财力上对零售业务予以倾斜,并将其作为战略业务来发展,与此同时,外资银行逐步进入中国,目光也直接锁定零售业务市场,直接锁定中国庞大的大众客户市场,零售业务方面的竞争已经日益激烈。但是中信银行郑州分行零售业务基础工作不扎实,相关机制不健全,仍处于抢夺客户存款的相对原始的阶段,这与目前国内银行所面临的紧迫形势形成鲜明的反差。因此,研究中信银行郑州分行零售业务发展中存在的问题找到解决方案已经势在必行。
本文首先阐述了论题的研究背景和意义,综述了国内外与此论题相关的研究成果,确定了论文的研究方法与研究内容。然后,在对中信银行郑州分行及其零售业务进行简单介绍的基础上,对中信银行郑州分行零售业务进行SWOT分析,列举了中信银行郑州分行零售业务发展存在的产品宣传不到位等8大问题,并分析了问题存在的两个深层次原因。再后,根据存在问题及原因分析,本着标本兼治的原则,从“授人以渔”和“授人以鱼”两个角度提出包括系列机制的建立、基础工作的推进、营销工作的开展和业务品种的推广等4个方面的一系列措施与办法。最后,对保障中信银行郑州分行零售业务发展系列措施推进,从法律与政策保障、人才保障、组织保障、财务保障、技术保障和制度保障等6个方面进行了分析,并从定性和定量两个角度对实施系列措施后的效果进行了预测。
关键词:中信银行郑州分行;零售业务;资产业务;负债业务

 
摘  要............................................................................................................................... I
目  录............................................................................................................................ III
1绪论................................................................................................................................ 1
1.1选题背景与意义......................................................................................................... 1
1.2相关理论基础与研究综述......................................................................................... 2
1.2.1银行零售业务基本理论................................................................................................ 2
1.2.2银行零售业务相关研究................................................................................................ 3
1.3研究方法与研究内容................................................................................................. 6
2郑州中信零售业务现状与问题................................................................................ 9
2.1郑州中信概况............................................................................................................. 9
2.2郑州中信零售业务发展现状................................................................................... 10
2.2.1个人负债业务............................................................................................................ 10
2.2.2银行网点................................................................................................................... 10
2.2.3网点平均个人存款..................................................................................................... 10
2.2.4客户结构................................................................................................................... 10
2.2.5零售业务产品............................................................................................................ 10
2.3郑州中信零售业务的特点....................................................................................... 12
2.4郑州中信零售业务发展SWOT分析..................................................................... 13
2.4.1优势分析................................................................................................................... 13
2.4.2劣势分析................................................................................................................... 14
2.4.3机会分析................................................................................................................... 14
2.4.4威胁分析................................................................................................................... 15
2.5中信银行郑州分行零售业务发展的问题及原因................................................... 16
2.5.1存在的问题................................................................................................................ 16
2.5.2原因分析................................................................................................................... 24
3郑州中信零售业务的地位与发展对策.................................................................. 27
3.1郑州中信零售业务的地位....................................................................................... 27
3.1.1对负债和资产业务的影响........................................................................................... 27
3.1.2对利润的影响............................................................................................................ 27
3.1.3对形象的影响............................................................................................................ 28
3.2零售业务发展的总体思路....................................................................................... 28
3.3零售业务发展的措施............................................................................................... 29
3.3.1系列机制的建立......................................................................................................... 29
3.3.2基础工作的推进......................................................................................................... 31
3.3.3营销工作的开展......................................................................................................... 34
3.3.4业务品种的推广......................................................................................................... 35
4郑州中信零售业务发展的保障与效果.................................................................. 41
4.1郑州中信零售业务发展保障体系........................................................................... 41
4.1.1法律与政策保障......................................................................................................... 41
4.1.2人才保障................................................................................................................... 42
4.1.3组织保障................................................................................................................... 42
4.1.4财务保障................................................................................................................... 43
4.1.5技术保障................................................................................................................... 43
4.2郑州中信零售业务发展障碍................................................................................... 43
4.2.1滞后效应................................................................................................................... 44
4.2.2实施阻碍................................................................................................................... 44
4.3中信银行郑州分行零售业务发展效果................................................................... 45
5结论............................................................................................................................. 47
 

1绪论
1.1选题背景与意义
随着百姓财富的快速增长,银行零售业务发展空间变得非常广阔。各家银行都已将零售业务作为战略业务来发展,零售业务的竞争已经日益白热化。招商银行和中国工商银行相继提出要将自己打造成中国最佳零售银行,中信银行则提出“一流零售银行”的目标并在零售业务上与美国银行的合作步步加深。从近几年国内银行对零售业务的广告投入就不难看出竞争激烈程度。2003年至2011年,国内银行在零售业务广告上的投入比例很小,一直在总费用的2%左右徘徊。到了2012年,国内银行零售业务广告投入快速增长,每年都保持在30%以上的增长速度,2012年银行零售业务广告投放市场金额达到19.6亿元,是2003年的2.4倍”。在国内银行零售业务竞争日趋激烈的同时,中国将全面履行入世的基本承诺,面向外资银行全面开放人民币零售业务。人们一直担心的“狼”终于进来了,而且首先盯住的就是中国国内的银行零售业务市场,是庞大的大众客户市场。目前外资银行正加速其在中国的网点布局与业务拓展:在网点布局方面,重点关注零售业务市场的潜力;在业务拓展方面,一方面大力抢挖中资银行的人才,因为外资银行要想真正进入国内市场,其自身就必须本土化,除了部分高级管理人员外,绝大多数员工都应该来自国内,另一方面,利用自身的强大优势,与中资银行展开激烈的优质客户资源争夺战,从而分流中资银行的资金来源,挤占中资银行的市场份额。
众所周知,外资银行与中资银行相比,有着国际信誉优良、资金实力雄厚、经营管理规范、创新能力卓著、优秀人才众多、科技手段先进以及服务方式完善等较为明显的优势。而且外资银行大多是混业经营,可以为客户提供更为全面的商业银行服务。所以可以说,在零售业务领域掀起的这场没有硝烟的战争对国内银行来说将是一场残酷的战争。如果国内银行还不重视所面临的形势,还不认清自己存在的问题并寻求解决的办法,将会成为中国入市和银行对外开放的牺牲品。
中信银行郑州分行紧跟中信银行总行的总体战略部署,也提出将零售业务作为战略业务发展。但是,本文作者通过多次调研发现,中信银行郑州市分行就像国内许多其他银行一样,没有在零售业务方面形成引客上门的氛围,没有建立有效的中高端客户维护机制,没有真正形成优质服务的氛围,更没有在零售业务发展方面推出成体系的措施,仍然处于抢夺客户存款的相对原始的零售业务发展阶段。这与目前国内银行所面临的紧迫形势形成鲜明的反差。所以,帮助中信银行郑州分行发现零售业务发展存在的问题,有效加快其零售业务发展已经刻不容缓。
为此,本文作者专门对中信银行郑州分行零售业务作了长达6个月的深入调查研究,基本上找到了其零售业务发展的症结。本文将从中信银行郑州市分行零售业务的现状、存在问题及原因分析、对策等方面进行深入阐述,旨在帮助中信银行郑州分行找到全面发展零售业务的方法,使其能在同业零售业务竞争中处于领先地位,能在不久的将来外资银行进驻郑州时仍能处于不败之地。
1.2相关理论基础与研究综述
1.2.1银行零售业务基本理论
零售业务最早出现于商业领域,“现代营销学之父”菲利普·科特勒教授对零售业务的定义是指“将商品或服务直接销售给最终消费者的活动”。顾名思义,零售业务是直接面对最终消费者的销售活动[l]。银行零售业务,按照商业领域的零售业务定义类推,也应该是直接面对最终客户的销售活动。但由于银行销售的是无形产品,不同于纯粹的商业领域的物品销售,因此从其一出现对其定义就有不同的说法。伴随着银行零售业务的发展,其争论也从未停止,但目前已经基本形成一个比较一致的概念:银行零售业务是指商业银行以客户为中心,运用现代经营理念,依托高科技手段,向个人提供的综合性、一体化的金融服务,包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务[3]。零售银行业务的内容和范围相当广泛,发展的潜力相当巨大。
根据业务种类划分,银行零售业务包括个人负债业务、个人资产业务和个人中间业务。个人负债业务是指传统的储蓄业务,包括各类活期储蓄和定期储蓄,从事个人负债业务的主要是网点柜面人员;个人资产业务也就是个人信贷业务,主要指运用从负债业务筹集的资金,将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人,并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的业务;个人中间业务指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的零售业务,主要包括个人代理、结算、银行卡、信息咨询、担保及承诺、个人托管、个人理财及其他个人中间业务。其中,个人资产业务按贷款期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款;按担保方式可划分为信用贷款、抵押贷款、质押贷款和保证贷款;按用途可划分为个人消费贷款、个人综合消费贷款、助业贷款和个人住房贷款等。其中,个人消费贷款是指拥有一定收入的公民为实现消费目的,向银行申请借款并提供一定的担保,到期归还借款、支付利息的行为,包括汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款等;个人综合消费贷款,指银行为进一步满足个人日趋多样的消费需求,向个人发放的不指定具体用途的贷款;个人住房贷款指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款,就是通常所指的“按揭”贷款,是楼宇预售合同中的买方支付部分购楼款项后,将其依合同取得的楼宇期房产权让与银行作为取得银行贷款担保的一种个人住房贷款。过去,国内银行为了做大规模,抢占市场,往往非常重视个人负债业务的发展,而忽视了个人资产业务和个人中间业务的发展,但现在越来越多的银行都认识到了,在零售业务中真正最能带来利润增长的却是个人资产业务和个人中间业务,国外银行已经将更多的人力、物力和财力投向个人资产业务和个人中间业务,从发展方向来看,零售业务由负债业务为主转向以资产业务和中间业务为主已经成为一种必然趋势。
网址:/lunwen/biye/2504.html
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